崔明明移动支付对互联网金融的影响

赛迪顾问高级分析师 崔明明

和讯科技消息 2013第五届中国移动支付产业论坛于4月18日-19日在北京召开，本次大会的主题为应用驱动，竞合发展。和讯网作为战略媒体对本次大会进行全程报道。

赛迪顾问高级分析师崔明明在演讲中介绍了移动支付对互联网金融的影响。

以下为崔明明演讲实录：

大家下午好！本来这个演讲是由我的另外一个同事徐锟讲金融支付的话题，但他临时有事就由我过来了，我主要的研究领域是互联网金融。

今天下午我主要是跟大家分析一下移动支付对互联网金融的影响，大家对互联网金融或多或少相信都有所耳闻，互联网金融是非常热门的话题。首先我先对互联网金融做一个简要的概述。互联网金融的发展实际上是产生在互联网时代的，近年来在国内第三方支付、P2P信贷为代表的互联网金融模式是非常热门的，互联网金融以独特的经营模式和价值创造方式，对传统金融机构造成了一定冲击。

国外，肯尼亚有个比较强大的通信商，他搞了一个系统，国内大概95%以上的银行业务都是通过手机来进行的，银行业务可以通过手机来进行信贷业务，也可以进行消费业务。互联网金融是以移动支付作为基础的，在移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎的影响下，产生的一种新兴的经营业态。未来可能会对人类的经营模式产生影响。

很多专家都认为，未来可能会形成互联网金融模式，这个模式下的特征表现为支付比较便捷，搜索引擎和社交网络降低了信息处理的成本，资金供需双方直接交易，形成了直接融资和间接融资一样的效率，并且大幅度的减少了成本。

传统银行有很多覆盖不到的范围，比如在农村可能金融业务并不发达，所以你的存款县城里只有一家小银行，所以你的存款只能用现金。但是在互联网金融时代下，可以通过互联网或者移动互联网的方式获得金融服务。互联网金融在这个角度上，就大大拓展了金融服务的边界。

互联网金融也代表了金融业未来的发展方向，为企业可以提供更广阔的空间，为客户带来更优质高效的金融服务。我跟很多银行的朋友也在聊这个话题，最近一段时间银行实际是比较焦虑的，首先是因为第三方支付已经部分的取代了过去传统银行的支付功能，还有一些在国外发展出来的平台取代了证券功能，P2P取代了信贷功能。所以，互联网金融企业在逐渐蚕食传统金融业务，互联网金融已经真正形成了一种新的金融业态。

金融的本质实际上就是资金的融通，在金本位时代这种资金融通的中介就是传统的商业银行，在纸币流通的时代不仅包括商业银行，也包括证券、保险等机构，现在处在数字化的金融时代，我们第三方支付公司、人人贷这些新兴机构又产生了。这样的话，互联网金融并不是个简单的技术渠道革新，而颠覆了传统经营模式的全新业态。比尔盖茨之前就有比较著名的预言，他说过，商业银行将成为21世纪灭绝的恐龙，所以互联网金融的发展将在部分程度上替代传统银行的业务。

接下来我讲一下互联网金融的趋势，目前在全球范围内互联网金融已经出现了比较重要的三个趋势：第一个趋势，第三方支付模式渐渐成熟，移动支付替代了传统支付业务。当前世界各国大力发展新一代通信技术，移动互联网发展势头非常强劲，根据高盛统计2011年移动互联网交易金额59亿，未来年均会以40%的速度增长，实际上移动支付在整个支付领域的额度未来可能会超过2%，肯尼亚手机支付汇款业务就已经超过了国内所有金融机构的总和，并且延伸到了贷款的金融服务。

第二个就是P2P平台在探索中前进，之前联系过一个银行的领导，他讲我们现在大部分银行去做贷款，每笔贷款的成本大概在1500-2500之间，最低成本也会在800以上。我跟阿里巴巴业务负责人聊这个事情，他们告诉我阿里巴巴的阿里小贷，每笔放贷成本是2-3元之间，这差不多是商业银行的300倍左右，这就是商业银行没办法做中小企业融资的问题，并不是银行不想做，而是成本过高、风险过大，而互联网金融可以有效的解决这个问题。

第三，这种众筹模式获得了创投的热捧，去年4月份美国通过了一个法案，允许中小企业获得股权资本。之前众筹模式，很多人对它的合法身份有所怀疑，美国通过这个法案实际上极大的促进了众筹融资方式，而且在美国也建立了一些专门针对众筹的协会，比如全美众筹中介监管协会，和全美众筹专业协会。相信在未来一段时间内，众筹的发展规模会越来越大。在国内大家也可以关注一些新的众筹平台，比如说追梦网、淘梦网、绝这些网站，他们也是做的比较大、比较好的众筹平台。

目前互联网金融主要欧两个发展方向：第一，传统金融机构的业务互联网化，另一个方向就是IT企业进军互联网金融。传统金融机构的业务互联网化，最为突出的就是传统金融机构电子商务化，还有传统机构的电商平台，类似建行的电子商务。还有P2P信贷，网络小额贷款。我个人一直认为，我们谈移动支付所带来的金融支付这块，不能单独的站在移动支付的角度考虑这个问题，而实际应该放在大的范畴内，放在金融范畴内考虑移动支付的问题，因为单独从移动支付角度上来看，它所能带来的空间是非常小的，首先互联网金融在互联网领域已经取得了比较大的成功，当这个模式搬到手机应用上，实际同样可以取得一定的成功。在移动互联网这块，也可以带来很多新兴的业务。

互联网金融，实际上现在主要的领域是在四个领域：第一，银行涉足的领域，比如银行的善融平台，它不光是电商平台，主要是以电商作为支撑提供金融服务的平台，因为建行的强项并不在于电商领域，他的强项在于金融服务上面。第二，三马联合卖保险，保险行业的众安在线，这是互联网产业和其它产业融科极为成功的里程碑。我们和众安在线业务筹备组的人聊这个问题，他们的定位不仅仅是局限将传统的保险放在互联网上卖，而实际上是通过众安在线的成立做一些原有财产保险并没有的业务，比如淘宝上面的退货险，还有新型基于互联网产生的保险需求，保监会也给他批了一张牌照，它作为一块新业务的尝试，这是属于保监会特批的一块牌照。

第三块就是电商涉足金融，阿里巴巴金融冲击传统信贷模式。2011年6月，阿里巴巴、复兴、万向、银泰等股东，在杭州成立了阿里巴巴小额贷款公司，目前阿里巴巴小额贷款公司是全国范围内首家面向电子商务领域小微企业融资的公司。第二个领域就是众筹和人人贷，P2P主导的一个企业叫宜信，它每年大概放款规模在300亿，这实际上就接近于一家小银行的业务额度了。所以，P2P在08年到现在5年时间里，发展的速度非常非常快的，而且P2P的企业也越来越多。

支付宝现在也在做移动支付，阿里巴巴之前做过一个小额贷款公司，阿里巴巴在业务上分为两类：第一类是针对淘宝的商家和消费者的叫淘宝小贷，另一类是阿里小贷，淘宝小贷最高额度50万，阿里小贷最高额度300万。阿里现在又在推出另外一个信用支付的业务，这应该是最近一段时间就会有一个比较明确的推出，信用支付过去一般出现在信用卡和贷记卡使用场景中，我国信用卡保有量和使用量上来看或有非常大的发展空间，我国信用卡最大的一家持有银行就是工商银行(601398,股吧)，大概8千万信用卡用户，但淘宝活跃用户就有8千万，我们很大程度上就会替代信用卡业务，并且会将信用金融业务范围拓展的更大。

即将推出的阿里信用支付，会结合淘宝和天猫的数据给出一个信用额，可以通过手机进行支付，并且享有38天的免息期，收取千分之8到百分之1的手续费，透支金额由银行垫付，38天内没有费用，超过38天内就会有费用，这基本上就相当于银行的信用卡。实际上，现在这块业务从利润的角度来讲，比我们传统第三方支付和传统的移动支付，要盈利的多，为什么？传统第三方支付实际是银联逐渐逐渐淘汰下来的业务，所以很多第三方支付企业目前并不盈利甚至亏损，但是在支付的基础之上，如果你再拓展一些金融业务，比如信用支付，包括供应链金融的引入，实际可以创造大量的利润，交易的手段和数据有在你手上，基于这个可以做信用评级，这就拓宽了传统金融的边界，一方面成本过高，一方面他们没有这些信用的积累。比如淘宝，淘宝现在发展的非常快，有大量的商家和消费者，实际上交易的数据是可以作为信用评级的基础。但是，银行却没有这样的数据，所以银行没有办法为阿里巴巴上的用户和企业做贷款，在互联网金融模式下电商就可以提供这样的服务，电商和第三方支付和金融机构相结合，就可以解决传统金融机构所没有办法解决的问题。所以，我是十分看好像支付宝和淘宝搞的阿里巴巴金融这块的。

接下来讲一下互联网金融对移动支付的影响，我认为未来互联网金融会在两方面对移动支付产生影响：第一，未来互联网金融的支付方式是以移动支付为基础的，未来随着移动支付应用领域不断扩大，将会极大的扩大互联网金融产业规模的扩大。高盛测算2011年全球移动支付的规模是1059亿美元，未来五年将会以42%的速度增长，移动支付占全球的比例2015年达到2.2%，这样很大程度会提高互联网业务的发展。

未来互联网金融模式下的支付模式肯定是以移动支付为基础的，移动支付可以真正做到随时随地以任何方式进行支付，随着身份认证技术和安全软件的发展，移动支付不仅解决小额支付问题，也能解决大额支付，替代现金和支票功能，也可以衍生出替代信用卡功能，这些衍生的业务都是随着互联网和移动互联网的发展而产生的。在未来，随着我们技术的推进，随着移动支付领域和范围不断的扩大，实际上我们很多互联网金融的一些延伸和应用，就可以在这个基础上做出更多的开发和扩大。

我的演讲就是这么多，谢谢！

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